Smålån | Lånapengarinfo.se

Smålån

Många som tar lån behöver hjälp att finansiera ett stort projekt, till exempel bilköp eller husbygge. Då kan summorna röra sig upp över miljonen, eller åtminstone runt ett par hundra tusen kronor. Ett sådant lån förutsätter att låntagaren uppfyller vissa krav – en stabil årsinkomst, inga obetalda skulder och något att ge långivaren som säkerhet är vanliga exempel.

Det finns speciella typer av lån för de som inte uppfyller krav av den storleken, utan behöver hjälp för att klara hyran innan lönen kommer, köpa mat till barnen eller byta ut bromsskivorna så att det går att ta bilen till jobbet. Då rör det sig om mindre summor, snabba besked från långivarna och korta amorteringsperioder, med lägre krav på låntagaren.

Minilån, smålån, mikrolån, sms-lån…

Kärt barn har många namn? Inte i det här fallet, även om det är en vanlig missuppfattning. Ett mikrolån är inte samma sak som ett snabblån, men både snabblån och sms-lån kan gå under benämningen minilån. Alla dessa kan kallas för smålån, även om mikrolån har blivit en tydligare gren, något frånskild från de andra.

I korthet har alla dessa lån tre saker gemensamma:

  • De rör sig om mindre mängder pengar. (Men den övre gränsen beror på vilket lån det är)
  • Processen är kort, ofta rör det sig om timmar innan pengarna finns på kontot.
  • Kraven på låntagaren är ofta lägre än på andra lån, även om det självklart finns vissa grundkrav.

Minilån

Här samlas de flesta ord som folk använder när de pratar om att ta små, snabba lån: smålån, snabblån, sms-lån, webblån, minilån – dock inte mikrolån, även om ordet i sig kan användas (felaktigt) när man pratar om dessa lån.

Förutsatt att låntagarens kreditvärdighet är god, och att denne uppfyller långivarens krav på minimiålder (och eventuellt andra krav), kan minilån vara ett av de smidigaste sätten att få tillgång till extra resurser när något oväntat händer. Även den mest välgenomtänkta budget kan spricka, när bilen går sönder och måste lagas akut eller om någon blir sjuk. Om det är långt till löning hjälper minilån mot dessa oväntade utgifter, förutsatt att låntagaren har marginal att betala tillbaka när lönen sedan kommer.

Ett minilån är alltså ett lån på små summor, till skillnad från de större privatlånen och de ännu större bostadslånen. Ingen säkerhet krävs, och ofta finns inga (eller mycket låga) krav på stabil årsinkomst. Ett annat kännetecken för minilån är de korta tidsintervall som råder, både på utbetalning och inbetalning. Pengarna betalas oftast ut inom ett dygn från dess att ansökan godkänts, och löptiden på återbetalning ligger runt en månad hos de flesta aktörer. Oftast är det man behöver göra som låntagare att välja det belopp man behöver, välja en tidsperiod inom vilken man är säker på att kunna betala tillbaka, identifiera sig samt fylla i andra uppgifter som långivaren kan tänkas vilja ha. Om allt stämmer överens med långivarens krav dröjer det några timmar, sedan finns pengarna på kontot.

När processen går så snabbt, utan möjlighet till riktig eftertanke längs vägen, är det viktigt att fundera noggrant innan man sätter sig vid datorn för att fylla i låneansökan. Att betala något med lånade pengar innebär alltid att man egentligen inte har råd, utan måste få hjälp utifrån. Vid stora kostnader som husköp eller till och med bilköp är det naturligt att de flesta måste låna, men smålån bör bara tas om det är absolut nödvändigt. Att köpa TV eller andra nöjesprylar kan till exempel inte jämställas med att betala elräkningen. Att som låntagare veta att man kommer kunna betala tillbaka inom den avsatta tiden är också en grundförutsättning för att man ska kunna ta lån med gott samvete.

Effektiv ränta

Vid små lån är det extra viktigt att ta den effektiva räntan i åtanke. Effektiv ränta innebär den totala kreditkostnaden på ett lån uttryckt i procent, och inkluderar inte bara den ränta man alltid betalar, utan även utgifter som uppläggningsavgiften. Somliga företag tar samma, eller nästan samma, uppläggningsavgift för ett litet lån som för ett stort, vilket innebär att den effektiva räntan kan bli väldigt hög. Även uppläggnings- och aviavgifter som inte verkar speciellt höga blir procentuellt väldigt stora när de ställs mot det relativt lilla belopp som lånas. För att ytterligare ge en dimension till det hela så räknas den effektiva räntan på en årsbasis. Då minilån har en återbetalningstid som oftast är betydligt kortare än ett år så blir den effektiva räntan hög.

Många företag marknadsför sina snabblån genom att uppge en ränta som är noll, eller väldigt nära noll. Det avser då den ”vanliga” räntan, och avgifter räknas inte med. Om man har riktig otur kan man tvingas betala tillbaka det man lånat många gånger om, och kan i värsta fall hamna i en ond spiral där man måste ta nya lån för att betala tillbaka de gamla.

Mikrolån

Mikrolån är en speciell typ av lån, som till skillnad från till exempel sms-lånen har fått en hel del positiv uppmärksamhet i media. 2006 fick professor Muhammas Yunus Nobels fredspris för sin idé om att låna ut små summor till fattiga kvinnor, som då fick en möjlighet att exempelvis köpa en symaskin och starta ett eget företag. De två faktorerna, att låna ut pengar och att göra det till just kvinnor, bidrog till en rad positiva effekter. För det första fick fattiga familjer en väg mot mer stabila finansiella förhållanden. Eftersom det rörde sig om lån fick mottagarna lov att betala tillbaka, och man kom därmed runt den stolthet som kan ligga i att inte ta emot välgörenhet. Att ge lånen till kvinnor gav dem en högre samhällsstatus, eftersom de då blev ansvariga för sin egen ekonomi.

Den här typen av mikrofinansiering vänder sig inte enbart till människor i utvecklingsländer, utan till alla som vill (exempelvis) starta ett företag och behöver lite mer kapital. Allt från några hundralappar till 10 000-tals kronor går att låna, pengar som sedan kan växa och hjälpa låntagaren att avancera.

Precis som med andra lån kräver mikrolån att låntagaren noggrant läser igenom alla papper som skrivs på. Även om många i U-länder blivit hjälpta av lånen finns de andra som har råkat ut för 100 % räntor, och slutat som fattigare än innan de fick lånen.