Vad är ett privatlån? | Lånapengarinfo.se

Artikler

Vad är ett privatlån?

Många saker i livet kräver större summor pengar än vad den genomsnittlige svensken har på banken. Somligt är gemensamt för de flesta, till exempel huslån och studielån, men många val vi gör i livet är personliga och unika. För att få ekonomisk hjälp vid sådana stora kostnader erbjuder många långivare privatlån, även kända som bancolån. Privatlån kräver inte att låntagaren lämnar någon säkerhet, utan långivaren går allt som oftast på kreditupplysningar för att bedöma sannolikheten att få tillbaka pengarna.

De pengar som lånas går att använda till vad som helst, från att renovera bostad till att förverkliga drömmar. Många lånar för att kunna köpa bil eller göra en kontantinsats, men det är även vanligt att ta hjälp av ett privatlån när man har hamnat i ekonomiskt trångmål.

Förutsatt att långivaren är pålitlig kan ett privatlån vara en stor trygghet vid oväntade utgifter. Dyra tandläkarräkningar, oväntade bilreparationer och olyckor kan alla kräva en ekonomisk uppoffring.

Många långivare lägger fokus vid att privatlånet ska vara så personligt som möjligt, eftersom det till skillnad från huslån och studielån omfattar en enorm rad olika ändamål. Lånet utformas efter vad målet med pengarna är, hur mycket som behöver lånas, om låntagaren har andra små lån som kan behöva samlas under ett tak, etc.

Så fungerar det

Proceduren ser annorlunda ut beroende på var man bestämmer sig för att låna. Det finns en uppsjö av banker, lånföretag och kreditinstitut som kan hjälpa till med att skriva kontrakt på ett privatlån och låna ut de önskvärda summorna. Somliga företag erbjuder inte själva pengarna, utan har kontakt med banker som erbjuder olika räntor på lånet, som kunden sedan kan välja mellan. Andra erbjuder egna villkor och en egen ränta, som låntagaren kan ansöka direkt för, och få pengarna från företaget.

Det finns dock en hel del faktorer som är konstanta, oavsett var man lånar ifrån. Ansökningsprocessen går till exempel nästan uteslutande över internet, oavsett vilka tjänster man är ute efter: söka efter lån, samla smålån, diskutera alternativ och mycket annat går att göra via nätet. Eftersom privatlånet inte kräver någon säkerhet är det på många sätt en smidigare process än vid till exempel bostadslån.

Om man söker via en förmedlare, som skickar vidare låntagarens ansökan till olika banker och kreditinstitut kan processen se ut ungefär så här:

  1. Låntagaren ansöker om privatlån hos företaget i fråga.
  2. Ansökan vidarebefordras till de banker och kreditinstitut vars krav låntagaren uppfyller.
  3. Bankerna och kreditinstituten hör av sig med besked, och låntagaren väljer vilket alternativ som passar bäst.
  4. Resten av kontakten sker mellan låntagaren och det valda bolaget, vad gäller kontrakt, utbetalning och inbetalning.

Hur lång tid det tar beror även det på var lånet görs, men eftersom privatlån kan utnyttjas i fall där pengarna behövs akut satsar företagen ofta på att kommunikation ska gå snabbt och smidigt, och att pengarna ska finnas på kontot inom en eller ett par dagar.

Gemensamt för de allra flesta långivare är att de tar en kreditupplysning på låntagaren, för att få information om tidigare ekonomisk aktivitet. Eftersom ingen säkerhet krävs vid privatlån är det ett sätt för långivare att få information om låntagarens trovärdighet.

Krav på låntagaren

Alla långivare har en större eller mindre lista på kvar som låntagaren måste uppfylla för att kunna få ut pengar. De varierar mellan olika företag, och det lönar sig alltid att läsa på innan man söker, så sparar man tid för både sig själv och det aktuella företaget.

Åldersgränsen för att ta ett privatlån ligger alltid på minst 18 år, men hos vissa kan gränsen dras lite högre, vid 20 eller 21 år. Ett annat mycket vanligt krav är att låntagaren ska vara folkbokförd och skriven i Sverige, och i vissa fall ha varit det i minst tre år. En stabil årsinkomst ses av många som en garanti för att låntagare kan betala tillbaka lånet, och många lägger en gräns på minst 100 000 kronor.

En punkt där kraven ofta skiljer sig åt är betalningsanmärkningar. Somliga skriver inte kontrakt alls om den potentiella låntagaren har anmärkningar, medan andra erbjuder speciella krav för de med betalningsanmärkningar, ofta med hänsyn gällande antal och tidsperiod sedan den senaste anmärkningen.

Utöver dessa krav hämtar företagen in en kreditupplysning – en låntagare som uppfyller alla krav är inte automatiskt garanterad lån.

Hur mycket?

Det som skiljer sig mest åt mellan olika långivare är summan pengar som lånas ut. Somliga låntagare behöver bara ett par tusenlappar för att kunna betala månadshyran, medan andra tänker köpa bil och behöver större summor. Bankerna och kreditinstituten sätter i stort sett alltid en övre gräns för hur mycket de kan låna ut, eftersom de inte har någon säkerhet att sätta mot. Den gränsen går sällan över 500 000 kronor, och kan gå så lågt som 15 000. Andra har även en lägsta gräns, som kan gå lite var som helst, men sällan över 10 000 kronor.

De flesta företag som sysslar med privatlån erbjuder personlig hjälp från kunniga handläggare, som kan analysera låntagarens ekonomiska situation och ge råd om hur stor summan bör vara. Den låntagare som har ett stort projekt på gång, som vill köpa drömbåten eller måste byta värmesystemet, bör kolla efter långivare med högre tak för utlåning, då gränserna är vitt spridda; 100 000 och 500 000 kronor är två av de vanligare alternativen.

Övriga kostnader

Ett lån är, trots att det varken kan klassificeras riktigt som en vara eller som en tjänst, en fråga om utbud och efterfrågan. Det innebär att pengar måste byta ägare (utöver de pengar som lånas ut och lämnas tillbaka), för att långivarna ska kunna tjäna på affären och fortsätta låna ut pengar. Därför tillkommer det avgifter till alla privatlån, som man som låntagare måste vara uppmärksam på. Risken för att bli lurad och hamna i en värre ekonomisk sits än tidigare finns alltid, och ökar markant om man inte tar sig tid att läsa det finstilta.

Räntan är den gemensamma nämnaren för alla lån. Under en tidsperiod som kan sträcka sig över veckor, månader eller år betalar låntagaren en viss procent av det kvarvarande beloppet, utan att det räknas som återbetalning. Oftast är räntan på privatlån rörlig, vilket innebär att den kan gå både uppåt och nedåt, beroende på hur ekonomin ser ut i övrigt. Dessutom är den ofta personlig, och baseras dels på låntagarens förutsättningar, och dels på den risk som banker och kreditinstitut anser att det innebär att låna ut pengarna. Den slutgiltiga räntan kan ligga nästan var som helst mellan 2 och 20 procent; över tjugo är mycket ovanligt, och sällan lönsamt för låntagaren.

Förutom den månatliga räntan kan andra avgifter tillkomma. Uppläggningsavgifter är vanliga, och brukar landa på mellan 500 – 800 kronor. Somliga företag tar även ut en avgift om låntagaren vill öka amorteringstakten och göra avbetalningarna med kortare mellanrum, eller om låntagaren vill betala hela den återstående summan på en gång – när det sker förlorar långivaren den ränta de räknade med, och tar därför ut en extra avgift. Det är dock långt ifrån alla som tar betalt för snabbare amortering.

För att man som låntagare inte ska få obehagliga överraskningar (speciellt inte om man tvingats ta lån på grund av olyckliga omständigheter) kan en ordentlig budget vara till enormt stor hjälp.